Los CETES son de las inversiones más seguras de México y puedes empezar con 100 pesos. Pero la tasa que ves anunciada no es lo que llega a tu bolsillo: al vencimiento te retienen ISR, y la inflación se come otra parte. ¿Cuánto ganas de verdad?
Con esta calculadora escribes cuánto inviertes, el plazo y la tasa, y te dice tu ganancia bruta, el ISR retenido, la ganancia neta y cuánto rinde tu dinero después de la inflación. También puedes simular que reinviertes durante varios años. Todo se calcula en tu dispositivo; no se guarda ningún dato.
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CETES: ¿cuánto ganas de verdad?
Calcula el rendimiento bruto, la retención provisional de ISR y lo que queda después de esa retención.
Las tasas cambian en cada subasta. El ISR retenido puede acreditarse en tu declaración anual.
Herramienta educativa. La ganancia neta mostrada descuenta la retención provisional, no determina tu ISR definitivo. No incluye comisiones, redondeo a títulos ni días de espera entre inversiones.
Fuentes oficiales de las referencias
Banxico: tasas de rendimiento y plazos, cuadro CF107 · Ley de Ingresos de 2026, artículo 24.
Qué son los CETES
Los Certificados de la Tesorería (CETES) son préstamos que le haces al Gobierno de México por un plazo corto: 28, 91, 182 o 364 días. Al terminar el plazo te regresa tu dinero más un rendimiento. Los compras directamente en cetesdirecto.com, sin comisiones, o a través de tu banco o casa de bolsa.
La tasa cambia cada semana en la subasta del Banco de México, así que en la calculadora cada plazo trae una tasa de referencia, pero puedes cambiarla por la del día en que inviertas.
El detalle que casi nadie te explica: el ISR
La retención de ISR en CETES no se calcula sobre tu ganancia, sino sobre todo tu capital. Cada año la Ley de Ingresos fija una tasa de retención anual, y el banco o cetesdirecto te la descuenta en proporción a los días que dura tu inversión.
Por eso, cuando las tasas de CETES bajan y la retención sube, la diferencia entre lo que anuncian y lo que recibes se nota más. En la calculadora puedes editar la tasa de retención para probar distintos años.
Una buena noticia: esa retención es un pago provisional. En tu declaración anual se acredita, y si tus intereses reales fueron bajos (por ejemplo, porque la inflación fue alta), puedes tener saldo a favor.
Un ejemplo con números
Inviertes 10,000 pesos a 28 días con una tasa de 6.09% anual y una retención de 0.90% anual. Tu ganancia bruta es de 47.37 pesos, te retienen 6.90 y te quedan 40.47 pesos netos. Parece poco, pero es un solo mes.
Si reinviertes ese dinero cada 28 días durante 5 años, con las mismas tasas, llegas a unos 13,010 pesos: más de 3,000 pesos de ganancia neta sin hacer nada más que dejarlo trabajar. Con una inflación de 4% anual, eso equivale a unos 10,694 pesos de hoy. Tu dinero creció de verdad, aunque menos de lo que parece.
¿A qué plazo me conviene invertir?
- 28 días: tienes tu dinero disponible cada mes. Ideal para tu fondo de emergencia.
- 91 y 182 días: suelen pagar un poco más, a cambio de esperar más.
- 364 días: normalmente la tasa más alta, pero tu dinero queda comprometido un año. Úsalo solo para dinero que no vas a necesitar.
- Activa la reinversión automática en cetesdirecto para que tu dinero no se quede parado entre un plazo y otro.
Prueba los cuatro plazos en la calculadora con el mismo monto y compara la ganancia neta y la tasa real.
Los CETES dentro de tu plan
Los CETES son un excelente lugar para tu fondo de emergencia y para metas de corto plazo. Para metas de muchos años, como tu retiro, suelen quedarse cortos frente a la inflación, y conviene combinarlos con otras inversiones. El orden recomendado:
- Ordena tu dinero con la calculadora de presupuesto familiar.
- Liquida tus deudas caras con la calculadora para salir de deudas.
- Junta tu colchón (en CETES a 28 días) con la calculadora de fondo de emergencia.
- Proyecta tus metas largas con la calculadora de interés compuesto.
Preguntas frecuentes
¿Puedo perder dinero en CETES? El Gobierno te regresa tu capital más el rendimiento; por eso se consideran de muy bajo riesgo. Lo que sí puede pasar es que, después de ISR e inflación, tu dinero pierda poder de compra. Para eso sirve la «tasa real» de la calculadora.
¿Por qué la calculadora usa 360 días para el interés y 365 para el ISR? Así lo hacen las reglas: el Banco de México calcula el rendimiento de los CETES con años de 360 días, y la retención de ISR se calcula con años de 365.
¿Cuánto necesito para empezar? En cetesdirecto.com puedes invertir desde 100 pesos, sin comisiones.
Aprende a invertir paso a paso
Si quieres pasar de la calculadora a la práctica, en nuestros cursos te explicamos desde cero cómo funcionan el ahorro, los CETES, los fondos y la bolsa. Y si primero quieres ordenar tu dinero, empieza con el ebook Tu presupuesto familiar.
Contenido educativo. No es asesoría financiera ni fiscal personalizada. Las tasas cambian en cada subasta y los rendimientos pasados no garantizan rendimientos futuros.
