Cuando tienes varias deudas al mismo tiempo, es fácil sentir que nunca vas a terminar: pagas un poco aquí, otro poco allá, y los saldos casi no se mueven. El problema casi nunca es que pagues poco. Es que tu dinero no tiene un orden. Esta calculadora te muestra, en un minuto, qué deuda conviene atacar primero y cuánto puedes ahorrar en intereses con cada método.
Escribe tus deudas (hasta seis), con su saldo, su tasa de interés anual y su pago mínimo, y cuánto puedes pagar en total cada mes. La calculadora simula mes a mes los dos métodos más usados para salir de deudas y los compara contra pagar solo los mínimos. Todo se calcula en tu teléfono o computadora; no se guarda ningún dato.
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Sal de deudas: método avalancha vs bola de nieve
Descubre cómo repartir tu pago mensual y compara el costo de salir de deudas. Incluimos IVA de 16% sobre los intereses.
Qué es el método avalancha
Pagas el mínimo en todas tus deudas y todo el dinero extra lo mandas a la deuda con la tasa de interés más alta. Cuando la liquidas, ese dinero (más el mínimo que ya no pagas) se va a la siguiente con la tasa más alta, y así sucesivamente. Es el método que matemáticamente ahorra más intereses, porque ataca primero lo que más te cuesta.
Qué es el método bola de nieve
Igual que el anterior, pero el dinero extra va a la deuda con el saldo más pequeño, sin importar su tasa. Liquidar una deuda pronto da una satisfacción enorme, y esa motivación ayuda a no rendirse. Cada deuda que terminas libera su pago para la siguiente: por eso se llama bola de nieve, porque el pago va creciendo.
¿Cuál te conviene?
Si te mueven los números y eres constante, la avalancha. Si necesitas ver resultados rápido para no abandonar el plan, la bola de nieve. La calculadora te dice exactamente cuánta diferencia hay entre los dos en tu caso: a veces es poca y vale la pena elegir el que más te motive; a veces son miles de pesos y conviene la avalancha.
Lo que nunca conviene es lo que hace la mayoría: repartir el dinero extra "un poquito en cada una". Así ninguna deuda baja de verdad y los intereses siguen corriendo en todas.
La trampa de pagar solo el mínimo
El pago mínimo de una tarjeta está pensado para que la deuda dure mucho. Cuando pagas solo eso, la mayor parte se va en intereses y en el IVA de esos intereses (en México también se cobra), y solo un pedacito baja lo que debes. Por eso la calculadora te muestra cuánto tardarías y cuánto pagarías si solo das los mínimos: casi siempre es la cifra más incómoda, y la que más motiva a cambiar.
Un ejemplo con números
Imagina estas dos deudas: una tarjeta de 10,000 pesos al 36% anual con mínimo de 500, y un préstamo de 3,000 pesos al 12% con mínimo de 300. Si solo pagas los mínimos (800 al mes), tardas 35 meses y pagas alrededor de 7,600 pesos de intereses con IVA.
Si en lugar de eso destinas 2,500 pesos al mes, con el método avalancha terminas en 6 meses y pagas unos 1,240 pesos de intereses. Con la bola de nieve también terminas en 6 meses, pero pagas unos 1,480. En los dos casos te ahorras más de 6,000 pesos y casi tres años de pagos frente a dar solo el mínimo.
Cómo sacar dinero extra para tus deudas
- Haz tu presupuesto. Con la calculadora de presupuesto familiar en 4 cajas ves en qué se va tu dinero y cuánto puedes liberar.
- Elimina los castigos. Comisiones por pago tardío y recargos son dinero que no te compra nada. Pon recordatorios dos días antes de cada fecha límite.
- Cancela lo que no usas. Suscripciones olvidadas y servicios "de prueba" que se volvieron de paga.
- Usa los ingresos extra con plan. Una parte del aguinaldo, bonos o ventas, directo a la deuda que va primero en tu lista.
- Junta un pequeño colchón. Aunque sea una quincena de gastos, para que un imprevisto no te regrese a la tarjeta. Calcúlalo con la calculadora de fondo de emergencia.
- No abras deudas nuevas mientras pagas. Ni siquiera a meses sin intereses: comprometen tu ingreso de los próximos meses.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto me cuesta pagar solo el mínimo? Descúbrelo, mes por mes, con la calculadora del pago mínimo de la tarjeta.
¿Dónde veo la tasa de interés de mi tarjeta? En tu estado de cuenta. Usa la tasa de interés anual ordinaria. También verás el CAT, que incluye comisiones; sirve para comparar créditos entre sí.
¿Por qué mi banco calcula el mínimo diferente? Cada banco tiene su fórmula y el mínimo va cambiando conforme baja el saldo. La calculadora usa mínimos fijos para que la comparación sea clara; los resultados son una aproximación muy útil para decidir el orden.
¿Los meses sin intereses van en la calculadora? Puedes agregarlos con tasa 0% y su mensualidad como mínimo. No generan intereses si pagas a tiempo, pero sí ocupan parte de tu pago mensual.
¿Y si mi pago no alcanza ni para los intereses? La calculadora te avisa. En ese caso la deuda nunca baja: habla con tu banco sobre una reestructura antes de caer en atraso, y si no te responde, la CONDUSEF orienta gratis.
Arma tu plan completo
Salir de deudas es mucho más fácil con un presupuesto que se cumple. En el ebook Tu presupuesto familiar: llega a diciembre sin deudas tienes el método completo, hojas de trabajo para llenar en familia y un plan de 8 semanas.
Contenido educativo. No es asesoría financiera personalizada.
